개인회생 제도 완전 정리｜조건, 절차, 탕감 범위까지 총정리 (2025 최신)

개인회생 제도 완전 정리｜조건, 절차, 탕감 범위까지 총정리

부채에 허덕이는 사람들을 위한 마지막 제도, 바로 ‘개인회생’입니다. 소득은 있지만 채무가 감당되지 않는 상황에서, 빚을 최대 90%까지 탕감받고 새로운 삶을 시작할 수 있는 제도죠. 2025년 현재 기준으로 개인회생 신청 조건, 절차, 탕감 범위까지 모두 정리해드립니다.

✅ 개인회생이란?

개인회생은 법원이 중재하여 일정 기간(3~5년) 동안 채무자가 빚을 분할 상환하고, 그 이후 남은 빚을 탕감해주는 법적 절차입니다. 회생 후 신용 회복도 가능하며, 압류·독촉 등으로부터 보호받을 수 있습니다.

📌 개인회생 신청 자격

• ✔ 지속적인 소득이 있는 사람 (근로소득, 사업소득, 연금 등)
• ✔ 총 채무액이 15억 원 이하 (무담보 5억, 담보 10억 원 이하)
• ✔ 매달 일정 금액 이상을 3년 이상 상환할 능력이 있어야 함

즉, 무직자, 수입이 없는 경우는 신청이 어렵습니다.

🧾 어떤 빚이 포함될 수 있을까?

• ✅ 포함 가능: 신용카드 연체, 대출, 사채, 보증채무
• ❌ 제외 대상: 벌금, 세금, 범죄로 인한 손해배상, 과태료 등

소득만 있다면 사채나 카드값도 포함 가능합니다.

📝 개인회생 절차 한눈에 보기

1. 1️⃣ 접수: 관할 법원에 개인회생 신청서 제출
2. 2️⃣ 개시 결정: 채권자 독촉 중지, 재산조사 시작
3. 3️⃣ 변제계획안 제출: 월 소득의 일정 금액을 상환 계획으로 작성
4. 4️⃣ 인가 결정: 법원에서 상환계획 승인
5. 5️⃣ 변제 수행: 보통 3년~5년간 분할 상환
6. 6️⃣ 변제 완료 → 나머지 채무 전액 면책

💰 얼마나 탕감 받을 수 있나요?

소득 대비 변제 가능 금액과 재산을 기준으로 산정되며, 보통 총 채무의 30~90%까지 탕감 가능합니다. 무리한 탕감을 주장하면 인가되지 않을 수 있으므로, 현실적 기준 설정이 중요합니다.

⚠️ 주의사항

• 🚫 고의 연체, 자산 은닉 시 기각될 수 있음
• 🚫 고의로 실업 상태 유지하거나 소득 축소하면 불이익
• 📌 인가 전 신용등급은 하락, 변제 완료 후 일부 회복 가능

📞 어디에 문의하면 되나요?

• ▶ 신용회복위원회 홈페이지
• ▶ 대법원 개인회생 민원센터
• ▶ 법률구조공단, 대한법률구조공단, 무료법률상담센터

🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 신용등급은 언제 회복되나요?
A. 인가 후에도 일정 기간 불이익이 있으나, 변제 완료 후 6개월~1년 내 신용점수 회복 가능합니다.

Q. 집이나 차를 가지고 있어도 신청 가능한가요?
A. 가능합니다. 다만 부동산 자산의 처분 가능성을 법원이 검토합니다.

Q. 가족이 보증인인데, 개인회생하면 영향 있나요?
A. 보증채무는 따로 남아 있으므로, 가족에게도 추심이 갈 수 있습니다.

✅ 마무리

개인회생은 마지막 수단이지만, 법적 보호와 재기의 기회를 동시에 제공하는 제도입니다. 지금 채무로 고통받고 있다면, **도망치기보다 제도적인 도움을 활용해보는 것이 현명한 선택**일 수 있습니다.

이 글을 통해 개인회생에 대한 두려움을 조금이라도 줄이고, 정확한 정보를 바탕으로 **새로운 출발을 준비하시길 바랍니다.**

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